Rata dobânzii este unul dintre factorii cheie care determină costul total al unui împrumut. Diferența dintre ratele dobânzilor fixe și cele variabile constă în modul în care acestea sunt stabilite și modificate pe parcursul perioadei de rambursare a împrumutului. Află de aici ce sunt ratele fixe și cele variabile la un credit și care sunt caracteristicile acestora!
Ce sunt ratele fixe la un credit? Ce sunt ratele variabile?
Atunci când vorbim despre creditare, ratele fixe și ratele variabile reprezintă două elemente deosebit de importante din componența creditului. Ratele fixe se mențin pe întreaga durată a creditului, indiferent de fluctuațiile economice. Această variantă oferă predictabilitate, motiv pentru care este preferat de persoanele care doresc să știe exact suma pe care o au de achitat lunar.
Ratele variabile se modifică în timp, în funcție de anumiți indici și schimbări produse în piață. Acestea pot crește sau scădea pe durata creditului, în funcție de evoluția pieței financiare. Acest tip de rată este adesea preferat de persoanele care sunt dispuse să-și asume un anumit grad de risc, sperând într-o scădere a dobânzii care să le permită să plătească mai puțin pe termen lung.
Spre exemplu, la un credit imobiliar așa cum este cel de aici, poți avea o rată a dobânzii variabilă, conform evoluției IRCC care se modifică la anumite intervale: 1 ianuarie, 1 aprilie, 1 iulie, 1 octombrie.
Diferențe între ratele fixe și cele variabile
Există diferențe între ratele fixe și cele variabile, acesta pot influența în mod semnificativ costul total al unui credit. Astfel, dacă ai un credit cu o rată fixă, vei ști exact cât ai de plătit în fiecare lună până la sfârșitul perioadei contractuale. În schimb, dacă alegi un credit cu rată variabilă, suma pe care o vei plăti lunar poate fluctua.
În ceea ce privește impactul asupra economiei, ratele variabile sunt strâns legate de situația economică generală. Dacă economia este în creștere și dobânzile de pe piață sunt în creștere, atunci și ratele variabile vor crește. În schimb, într-o economie în scădere, cu dobânzi mici, ratele variabile vor fi, de asemenea, mai mici.
Cum funcționează ratele fixe și cele variabile?
Ratele fixe, așa cum sugerează și numele, sunt acele rate ale creditului care nu se schimbă pe durata împrumutului, indiferent de condițiile de pe piață. Ratele variabile, în schimb, pot fluctua.
În cazul creditului imobiliar la care am făcut referire, la dobânda variabilă poți opta pentru variante diferite de rate lunare. Vorbim de rate lunare egale sau anuități, la fel pe toată perioada de creditare, compuse din principal și dobândă contractuală calculată la soldul creditului. Există și varianta de rate lunare inegale sau descrescătoare, respectiv rate egale de principal pe întreaga perioadă contractuală, la care se adaugă dobânda contractuală calculată la soldul creditului.
Cum să decizi care este cea mai bună opțiune pentru tine?
Decizia ar trebui să fie luată ținând cont de situația ta financiară. Pentru aceasta este important să evaluezi veniturile, cheltuielile, economiile și perspectivele financiare pe termen lung. O monitorizare corectă a acestor aspecte îți poate oferi o imagine clară asupra posibilității de a face față unei rate mai mari sau variabile pe parcursul creditului.
În același timp, înțelegerea riscurilor și beneficiilor fiecărei opțiuni este esențială pentru tine și situația ta financiară. Poate ar fi mai bine ca înainte de a lua decizia finală legată de tipul de rate, să te consulți cu un expert din cadrul băncii. Un consultant bancar te poate ajuta să înțelegi toate aspectelor legate de ratele fixe și variabile și îți poate oferi sfaturi personalizate.
Ratele fixe oferă stabilitate și predictibilitate, în timp ce ratele variabile oferă flexibilitate, dar și un risc mai mare de fluctuație a costului împrumutului. Alegerea dintre rate fixe și cele variabile depinde de preferințele și circumstanțele tale personale, precum și de evaluarea riscului în ceea ce privește schimbările viitoare ale ratelor dobânzii.
