In Romania, educatia financiara nu se face la nivelul statelor dezvoltate si, din aceasta cauza, multi oameni nu cunosc termeni de baza in domeniul financiar-bancar. Cu atat mai mult atunci cand se imprumuta de la o banca sau de la un IFN, persoanele cu datorii ar trebui sa se puna la curent cu notiunile uzuale, pentru ca le vor intalni atat in contractul de imprumut, cat si pe toata perioada creditului. Asa-numitii termeni financiari de baza sunt, asadar, foarte utili si ajuta in intelegerea mecanismelor si a conditiilor creditarii.
In continuare vor fi prezentate conceptele cele mai intalnite in cazul indatorarii, pe care, potrivit KRUK Romania, orice om trebuie sa le cunoasca.
9 termeni financiari, explicati de KRUK Romania
- Comisionul este o suma, de regula stabilita procentual, pe care un agent economic o solicita in schimbul unui serviciu. Comisioanele variaza in functie de banca si pot fi aflate atat din oferta de creditare, cat si de la reprezentantii bancii.
- Contractul de imprumut este actul care se intocmeste intre un creditor si un beneficiar in momentul in care primul ii transmite celui de-al doilea proprietatea unei sume de bani. Regulile cele mai importante ale acestor acte sunt: contractele trebuie scrise citet, cu aceleasi caractere, trebuie sa contina toate informatiile cu privire la suma care trebuie inapoiata, DAE, datele scadente etc.
- Creditul este o relatie financiara intre un creditor (persoana sau institutia care ofera imprumuturi) si un debitor (persoana sau entitatea care beneficiaza de oferta unui creditor). Acesta din urma isi ia angajamentul de plata la o data scadenta. Creditele pot fi oferite atat persoanelor fizice, cat si celor juridice.
- Dobanda reprezinta costul pe care un debitor il plateste atunci cand se foloseste de banii pe care ii primeste de la un creditor. Sunt mai multe moduri prin care se calculeaza aceasta suma, astfel ca dobanda poate fi fixa sau variabila. Valoarea dobanzii este influentata de tei factori: rata dobanzii, valoarea imprumutului si perioada necesara rambursarii sumei.
- Penalitatea este o sanctiune de tip pecuniar care este prevazuta sau aplicata de catre o autoritate administrativa. Penalitatile pot fi fixe, calculate ca procent din suma restanta, sau progresive, calculate dupa numarul de zile de restanta.
- Rambursarea reprezinta restituirea sumei de bani datorate. Rambursarea este plata prin ramburs si se face in conditiile stabilite de creditor si agreate impreuna cu debitorul.
- Rata dobanzii este elementul principal dupa care se calculeaza dobanda. Se exprima procentual, in format anual. In cazul creditelor, dobanda se calculeaza, de regula, lunar.
- Reesalonarea datoriilor se face doar daca a existat o conventie stabilita anterior intre creditor si debitor. Potrivit KRUK Romania, ea presupune modificarea termenelor stabilite initial si incalcate de catre persoana datornica, astfel ca se stabilesc termene noi si cuantumuri ale ratelor prin care se face rambursarea imprumutului, astfel incat sa fie avantajoase pentru ambele parti.
- Scadenta mai este numita si termen de plata si reprezinta data la care expira intervalul de timp in care o datorie sau o obligatie trebuie sa fie onorata. Daca scadenta este depasita, creditorul percepe penalitati.
Atunci cand se indatoreaza, multi se lovesc de mai multi termeni, motiv pentru care in cazul in care nu sunt familiari cu ei trebuie sa puna intrebarile necesare reprezentantilor creditorului, pentru a lua o decizie in cunostinta de cauza.
